Younited Credit : le prêt dédié aux particuliers

Au début, Younited Crédit, était prêt d’unions. Et ça exprimait bien le système qui est donc mis en place ; des privés plaçaient leur argent, ce qui offre la possibilité alors à certains d’emprunter. Prêt d’union créait de nouveau le mutualisme. De nos jours, la consonance anglaise du nom nous indique déjà que la part d’humanité du projet de base à fait place légèrement à un instrument plus profitable et plus froid. Les privés ne peuvent plus investi, ce choix est laissé aux spécialistes de l’investissement. Dommage, l’idée était bonne. Cependant, à partir de ce moment, les frais de dossiers paraissent élevés, et le nombre de ligne statistique pour expliquer l’emploi de l’argent est simplement hallucinant. En revenant à plus de simplicité Younited aurait beaucoup à y gagner.

La vulgarisation d’Internet a déjà permis beaucoup de choses ; accès à la culture, achats à distance, partage de l’information, échange avec des anciens amis … Et les récentes découvertes technologiques faites chaque jour offrent la possibilité d’envisager, dans un futur qui est toujours plus proche, plusieurs applications qui ont pour vocation à nous faciliter la vie au quotidien.

Parmi les nouveautés, les établissements bancaires sur Internet se trouvent en bonnes places. En réalité, elles simplifient la relation bancaire, facilitent la gestion des comptes et des investissements, et offrent la possibilité des échanges bien plus rapides et plus précis que les banques dites ordinaires. Il est d’ailleurs possible, que nous considérions à partir de ce moment l’avènement des banques sur Internet comme étant une réelle révolution, au même niveau que l’ont été les téléphones portables.

Pour l’heure, on peut trouver de nombreuses catégories de banques sur Internet ; celles que l’on appelle les pure players, ces établissements bancaires de première génération qui ont d’abord obtenu leur notoriété en se plaçant sur le marché du placement boursier avant de devenir des gestionnaires de comptes courant sur Internet. Parmi elles on compte des établissements bancaires tels que Fortuneo, Boursorama, BforBank ou encore ING Direct. Certains ont rejoint le groupe, en s’attaquant automatiquement à la gestion des comptes. C’est le cas de Monabanq et d’Hello bank!

Spécialement, celles que l’on appelle banques de troisième génération, se comportent plus comme des établissements sur Internet de réseaux physiques. LCL ou l’agence sur internet de BNP Paribas en sont de bons exemples, au même titre que Mon banquier en ligne, qui appartient aux Caisses d’épargne. Une banque telle que HSBC, ne séparant pas sa gestion physique de sa gestion online, pourrait probablement être inclus dans cette catégorie.

Et puis, il y a Younited Credit. Et Younited Credit, c’est aussi quelque chose d’autre. Cependant ensemble nous allons le découvrir.

Tout d’abord, c’est qui Younited Crédit ?

Younited Credit n’est pas vraiment une banque. Sa définition réelle ? Etablissement de prêt prestataire de services de placement. Bon, dit comme ça, ça n’est peut-être pas vraiment clair pour tout le monde. Néanmoins c’est sous cette désignation que la société a été reconnue par l’autorité de contrôle prudentiel (ACP). Et c’est bien l’unique dans sa catégorie à avoir eu ce droit. En 2009, Younited Credit s’appelait “Prêt d’Union“ à sa création. Cependant, en raison d’une volonté de développement à l’international, la structure a choisi en 2016 de changer de nom et son identité a été anglicisé.

Dans la pratique, Younited est un intermédiaire simplifiant le crédit de particulier à particulier, le peer to peer comme les anglophones le diraient. Depuis le commencement de l’aventure en 2009, l’établissement de crédits aux particuliers sur Internet n’a fait qu’augmenter. Il est né sous l’impulsion de l’ancien cadre de la BNP Paribas, Charles Egly, mais ceci n’a rien à voir cet établissement bancaire. Les trois autres fondateurs viennent de milieux divers : Lionel Beaudet vient de chez Virgin Mobile, Thomas Beylot vient tout droit de PriceMinister.com et Geoffroy Guigou est un ancien de Poweo,

Dès ce moment-ci, et après les différents accroissements de capital, les actionnaires se nomment Crédit Mutuel-Arkéa pour 34,9 %, Kima Ventures (fonds créé par le PDG de Free, Xavier Niel) pour 4,2 %, Weber investissements (6,4 %) et AG2R La Mondiale (2,9 %), pour ceux qui sont les plus connus d’entre eux.

Qu’est-ce que fait Younited Credit ?

Younited n’est pas un établissement bancaire, vous l’avez compris. Son métier est d’offrir en même temps des crédits à la consommation pour les privés qui le nécessitent et des investissements financiers pour ceux qui prêtent. Younited Credit est l’interface entre le prêteur et l’emprunteur, un peu dans l’esprit de ce qu’offraient auparavant les établissements bancaires mutualistes. Dans ce fondement, c’est bien l’épargne des autres qui finance les projets des premiers, sans aucune autre transaction intermédiaire. Pour un emprunteur, Younited agit par conséquent comme une banque en ligne ; il fait paraître les propositions de crédit, gère la vie du prêt et s’assure du respect de l’échéancier. Pour les prêteurs, il intervient comme un créancier qui prélève les frais mensuels de l’emprunteur et gérant, dans le cas échéant, le recouvrement des créances en cas de non payement.

Comment cela fonctionne ?

C’est plutôt simple. Si vous voulez avoir recours à un crédit à la consommation, quand vous allez arriver sur le site de Younited Credit, vous allez remplir les champs de la première case en haut à gauche qui est intitulée sobrement : « je veux emprunter ». A partir de là, un simulateur de crédit va vous donner les éléments de réponses que vous recherchez… Et va vous répondre par mail.

A titre d’information, les taux sont généralement plus réduits ici que dans une banque ordinaire. Pourquoi ? Juste parce que l’argent emprunté est systématiquement remboursé aux prêteurs, sans passer par la cellule d’une banque. Et puis également parce que le crédit d’union travaille en ligne, et absolument en ligne. Il n’y a pas de bureaux luxueux aux montants de loyers douteux à payer. Pour schématiser, juste une quote-part du taux est gardée par Crédit d’union de manière à faire face aux crédits qui ne seraient pas payés. Car faudra bien que les prêteurs retrouvent leurs sous.

Et précisément, si vous voulez participer comme un prêteur – et donc vous allez user la deuxième case, à droite de la première, qui est intitulée « je veux investir » – il vous sera demandé d’ouvrir un compte. Ceci se fait gratuitement et sans aucune garantie de votre part. Cependant, voici ce qui vous attend, une rémunération attirante. Comment est-ce faisable ? Tout juste parce que vous allez pouvoir bénéficier du marché du crédit à la consommation, ce fameux marché sur le dos duquel les établissements bancaires s’engraissent depuis un bon moment. Voilà une manière exceptionnelle de placer ses économies. Une façon de placer qui offre la possibilité de faire circuler l’argent de particulier à particulier.

Des taux d’intérêt appliqués à des emprunts véritablement plus bas ?

En effet, pas toujours, mais Younited Credit se place quand même très bien à tout moment, et vraiment parfois mieux que toutes les banques du panel de France. Par conséquent pour les prêts à la consommation, le TAEG est souvent compris entre 3,40 % et 7,45 %. Selon la majorité de nos simulations, Younited Credit offre tout le temps un taux très compétitif.

Tous les prêts sont soumis à des taux invariables, par exemple on ne trouve pas de prêt renouvelable et par conséquent la proposition est limpide, il n’existe a pas de pression commerciale ou de pub pour vous demander de prendre toujours plus de crédits.

Le délai de remboursement est de 2 à 5 ans au plus, et on peut emprunter entre 3 000€ et 40 000€. Il existe une possibilité de crédit immobilier ou de rachat de prêt immobilier. Néanmoins les dossiers doivent donc être sérieusement solides, et ici les taux ne sont pas encore à la hauteur de meilleures propositions des banques sur Internet comme par exemple Boursorama Banque, et son TEG de 2,01 %.

On apprécie beaucoup la simplicité d’utilisation du site, qui nous offre la possibilité de faire des simulations, et l’efficacité des conseillers qui nous contactent très rapidement si on ne peut pas avoir de proposition directement sur l’interface online.

Younited Credit ne passe pas n’importe comme il veut et à n’importe quels taux, en faisant de la publicité pour nous donner envie de prendre plus avec des propositions du style « Les vacances approchent, ne doutez pas et profitez de 5 000€ tout de suite pour vous faire plaisir ! ». Younited veut être payé, et ne veut pas que ses clients soient dans le rouge, toute l’année à cause d’un prêt à la consommation, qui n’était pas préalable au début. Ici, on passe « utile », et c’est une très bonne chose.

Investir chez Younited Credit, une idée bonne ou mauvaise ?

Sans prendre par les marchés financiers, vous aurez compris que Younited Credit à besoin d’argent pour subventionner ses prêts. Cela passe alors par l’épargne de ses clients.

Si lors du lancement de Younited on pouvait avoir certains doutes, de nos jours, puisque sa réussite, ces doutes se confondent de plus en plus.

Ce n’est pas une épargne ordinaire, ni textuellement un compte à terme. Il y a 5 formules qui concernent la gestion de vos sous, Conservateur court, Conservateur Long, Équilibré court, Équilibré long et Dynamique.

Les taux de rémunération évoluent entre 3,10 % et 6,00 %, cependant il peut y avoir plusieurs variations en fonction des défauts de payement et ces taux maximum ne sont par conséquent jamais atteints. Par exemple, en 2015, pour un investissement Conservateur court, compris entre 2 et 3 ans, l’épargnant recevait un taux de 1,94 %, et pour un investissement dynamique, 4,71 %.

Les taux de rendements sont alors très bien, bien plus que ce qu’offre les livrets d’épargne ordinaire, et pour les investissements entre 4 et 5 ans, Équilibré Long ou Dynamique, les taux sont mieux que ceux des contrats d’assurances vie présent.

Toutefois, ce placement est dédié aux investisseurs avisés. Younited Credit ne triche pas à ce propos et nous met en garde, en gros, en première page du site web quand on désire créer ouvrir un compte. Quand un emprunteur contracte un prêt, 1,00 % est employé pour payer ceux qui épargnent même si quelques prêts ne sont pas payés. Donc c’est plutôt sécurisé, car pour le moment, en moyenne, juste 0,30 % des sommes ne sont pas remboursés et par conséquent Prêt d’Union n’a aucun mal à verser les intérêts à sa clientèle.

Mais, il y a un risque plus important que pour un investissement ordinaire, car Younited Credit n’assure pas le capital qui est passé. Cependant comme nous vous l’expliquions, le choix des dossiers, et la marge de 1,00 % en cas de défaut de paiement, sont pour le moment largement capables de garantir les sous des investisseurs.

Comment le placement marche ?

C’est une épargne à paiement échelonné. Ce qui veut dire, l’investisseur prend son argent au fur et à mesure des paiements échelonné, auxquels sont rajoutés les intérêts. Inversement à un compte à terme, on peut alors investir à nouveau son argent tous les mois et bénéficier des intérêts. Celui qui épargne ne pourra quand même en aucun cas récupérer toute sa mise d’un seul coup au bout d’un semestre s’il a besoin d’argent, et même pour réinvestir, en retirant son argent tous les mois, il va devoir payer 2 % de pénalité. Par conséquent, il faut voir cette épargne comme un compte à terme, pendant la durée de la formule qui est choisie, c’est des sous qu’il sera préférable de ne pas toucher.

Qui sont les cibles de ces placements ?

C’est une plateforme conçue pour les professionnels et les investisseurs avisés. A partir de 1 000€ on peut créer un compte mais sous quelques conditions. En réalité, il faudra répondre au moins à deux des critères ci-dessous :

• Être un investisseur qui est actif en bourse
• Témoigner d’une expérience professionnelle d’au moins un an dans les secteurs de la finance au sens plus large (Contrôle de gestion, comptabilité, banque, assurance…)
• Posséder un patrimoine financier de 500 000€ au minimum (livrets, bourse, assurance vie…)

Donc il faut se présenter comme un investisseur professionnel, pour pouvoir confirmer que vous connaissez les risques de ce genre d’investissement. Vous allez devoir être conscient que si plusieurs emprunteurs ne sont pas capables de rembourser leurs crédits, donc forcément vous allez perdre des sous, et pas uniquement des intérêts. Mais comme nous le précisons plus haut, le risque est vraiment dérisoire.

Information sur Internet

Les projets possibles sont les suivants : les Travaux, la Voiture, l’Equipement, la Trésorerie, le Voyage, le rachat de crédit et les Evénements de la vie

Informations génériques en bas de page sur toutes les pages qui concernent les délais et les taux maximum et minimum.

Pas de Service Consommateur sur Internet, et pas aussi de numéro de téléphone à appeler.

Pas de prêt renouvelable car Younited trouve que ce type de prêt est « opaque et dangereux ».

Navigation / ergonomie

Existence d’une barre de navigation horizontale qui donne accès à une vingtaine de pages du site. De nombreuses pages sont consacrées au fonctionnement de la plateforme younited credit… Ce qui est normal puisque la nouveauté du système français.

La page d’accueil est cohérente et on aperçoit automatiquement où l’on va cliquer : on est soit à la recherche d’un prêt, soit à la recherche d’un investissement. Puisqu’il n’y a pas eu de promos permet de se retrouver simplement.

Services sur Internet

Il n’existe plus de simulation directe : vous allez devoir fournir votre adresse e-mail pour avoir une offre facturée et détaillée (échéance du prêt, taux, frais éventuels, mentions légales…).

Pour l’intégralité des produits il est possible d’avoir une réponse sur Internet, après avoir fait une demande totale.

Le contrat est envoyé par la Poste mais vous pouvez aussi l’imprimer sur Internet… Faites attention pour un crédit personnel de 5000 euros il faut imprimer 30 pages !

Un Espace Client vous offre la possibilité de suivre où vous en êtes dans votre demande de prêt sur Internet. Entre autre, vous allez recevoir des SMS et des mails à toutes les étapes du traitement de votre demande.

Il y a des frais de service sur chaque prêt qui est proposé : selon le montant et le délai, ils évoluent entre environ 1,4 % et 4,5 % du montant qui est emprunté.

Investir sur Younited Credit

Le capital passé par younited credit provient de ses autres clients, les investisseurs. Ces particuliers sélectionnent la start-up pour y investir leur argent, passé après aux particuliers emprunteurs. Younited credit communique donc des rendements entre 4% et 6% à l’aide des intérêts de paiement des emprunteurs.

Ces rendements vont dépendre de la formule à laquelle l’investisseur a souscrit, celui-ci a le choix entre divers fonds. Après avoir fait l’ouverture d’un compte sur younited credit, le particulier qui veut prêter l’alimente avec des transferts bancaires. Il n’investit pas sur un projet bien particulier, mais sur les investissements, ou fonds, offerts par l’entreprise. A l’aide ce système, younited Credit évite les défauts de remboursements qui sont égalisés sur l’ensemble des fonds.

Les points positifs de younited credit

La société met en avant sur son site Internet de nombreux avantages à prendre par son système. Le premier d’entre eux est sans discute la rapidité de réponse. Younited credit communique donc une réponse de principe automatique et définitive sous 48 heures, à la réception du dossier, s’il est entier. Pour que ces délais de traitement soit rapide younited credit devrait mettre en place la prochaine fois une alternative de signature électronique à distance.

La transparence est le deuxième avantage. Younited Credit rassure ses clients de les informer tout le long de l’avancée de leur dossier, et ce en temps réel, aussi bien par mail que par sms. Pour finir dernier point positif, les démarches à faire sur le site Internet de younited credit sont faciles.

Pour conclure.

Pour conclure, on soulignera que Younited Credit n’offre donc que des crédits à la consommation, d’un montant plafonné à 40 000 € sur un délai de 6 ans au plus. Ces crédits peuvent financer tous vos projets ; de votre mariage à un simple besoin de trésorerie, en passant par la voiture, le bateau, ou les travaux de la maison. Il s’agit de crédit à la consommation, par conséquent, non affectés.

En tant qu’investisseur, vous investissez vos épargnes en toute sécurité en fonction divers fonds mis en place par le courtier qu’est Younited Credit, et vous en retirez les dividendes. Et vous allez vous rendre vite compte que le couple rendement/risque est en fait l’un des produits de placement les plus attirants, surtout si vous voulez diversifier vos placements.

Pour ceux qui font des emprunts :

Younited Credit est un prestataire de bonne qualité pour vos prêts. Evidemment, il faudra avoir un dossier solide, les rejets sont nombreux et fréquemment incompréhensibles pour le particulier qui se verra quand même autoriser ce même prêt n’importe où. Les choix d’entrées sont vraiment drastiques.

Si on arrive à avoir un prêt, donc les taux sont souvent très bons. Même s’ils ne sont pas souvent les meilleurs du marché, Younited est sans aucun doute une alternative qu’on peut envisager. Par contre on peut regretter le montant de 40 000€ au plus qui ne pourra pas répondre à tous les besoins, et des délais de payement un peu minime, qui vise alors un profil de client plutôt précis.

Pour ceux qui investissent :

Pour ce qui est du taux, on ne trouve pas facilement un produit financier qui est aussi profitable et c’est à coup sûr particulièrement attirant. Ces quelques dernières années nous montrent que le placement est bien sécurisé, et que tout marche pour le mieux. La promesse des taux n’est pas vraiment atteinte, cependant le placement est bien plus bénéfique que tout ce que l’on peut trouver, avec une sécurisation du capital plus haut que sur les marchés des bourses.

Si vous avez le profil de l’investisseur qui est requis, donc vous auriez tort de vous en abstenir. Les fonds restent partiellement disponibles, le rendement est supérieur à plusieurs produits du marché, l’inscription est très facile, et les risques sont réduits. L’épargnant lambda qui tend à mettre tous ses œufs à l’intérieur du même panier, va devoir par contre faire plus attention, et il n’est, de toute manière, pas évident qu’il puisse créer un compte.